Een werkongeval is het ongeval van een werknemer tijdens of tengevolge van de uitvoering van zijn werkcontract. Het kan plaatsvinden op de werkplek zelf of op weg ernaartoe. Elke werkgever moet zijn personeel verplicht verzekeren. De verzekering betaalt de kosten terug en kan een schadeloosstelling toekennen wanneer er sprake is van werkongeschiktheid. Maar die is beperkt.

Om van een werkongeval te kunnen spreken, moet aan volgende voorwaarden voldaan zijn:

• Het moet gaan over een plotse gebeurtenis waarbij een werknemer verwond wordt. Als de schade enkel materieel is, is het geen werkongeval.
• Het is deze plotse gebeurtenis die het ongeval heeft veroorzaakt. Er moet een causaal verband zijn.
• Het ongeval moet gebeuren tijdens en bij het uitvoeren van het arbeidscontract, op de werkplek. Als de werknemer zijn werkplek zonder toelating heeft verlaten, telt dit niet. Maar als hij naar een vergadering buitenhuis en buiten zijn normale werkuren gaat en er gebeurt een ongeval, dan wordt dit wel in rekening genomen. Hetzelfde geldt voor een ongeval tijdens het woon-werkverkeer, voor zover dit een ‘normaal’ traject is.

De wet verplicht elke werkgever zijn werknemers te dekken door middel van een arbeidsongevallenverzekering. Deze zal de medische kosten, kosten voor hospitalisatie, protheses, etc. dekken. De verzekering zal ook instaan voor dagelijkse compensaties als het ongeval leidt tot gedeeltelijke of complete arbeidsongeschiktheid.

De schadeloosstelling wordt berekend op basis van het salaris van de werknemer, inclusief alle voordelen, maar is beperkt (in 2010 tot 36.809,37 euro). De werknemers die een hoger salaris hebben, hebben er baat bij een bijkomende verzekering af te sluiten die het surplus dekt. Ze kunnen dit  aan hun werkgever vragen.

Een vraag stellen Een offerte vragen Een afspraak maken

De bedrijfsleidersverzekering is een levensverzekering die een onderneming in eigen voordeel, op het hoofd van de bestuurder afsluit. Zo dekt de onderneming zich in geval van vroegtijdig overlijden of vertrek van de bedrijfsleider. In de praktijk is dit ook een vorm van pensioensparen voor de bestuurder.

Met een bedrijfsleidersverzekering kan uw bedrijf (als begunstigde van het contract) gedekt zijn tegen het overlijden of het vertrek van de zaakvoerder-bestuurder. Net als een groepsverzekering die door een bedrijf afgesloten wordt ten voordele van zijn werknemers of bestuurders – waarbij de premies dan door het personeel, de bestuurder en de werkgever worden betaald – kan er in een onderhandse akte bepaald worden dat de rol van begunstigde overgedragen wordt aan de bedrijfsleider. In deze akte worden ook de modaliteiten vastgelegd van een extralegaal pensioen dat door de onderneming betaald zal worden.

Deze verzekering is dus ook een vorm van pensioensparen voor de bestuurder:wanneer hij met pensioen gaat, zal de onderneming het geld ontvangen uit de verzekeringsovereenkomst en het extralegaal pensioenkapitaal aan de bestuurder uitkeren.In geval van vroegtijdig overlijden wordt het verzekerde kapitaal eerst aan de onderneming uitgekeerd. Het kapitaal wordt vervolgens aan de rechthebbenden betaald zoals het bepaald werd in de onderhandse akte.

Op fiscaal vlak is de klassieke bedrijfsleidersverzekering een voordelige oplossing om aan pensioensparen te doen.In principe zijn de verzekeringspremies aftrekbaar.De bestuurder kan van een uitstel van belasting genieten en bovendien zullen de te betalen belastingen veel minder bedragen dan equivalente loonbelastingen.

Een vraag stellen Een offerte vragen Een afspraak maken

De bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering dekt de financiële gevolgen van een professionele fout van een bestuurder of zaakvoerder. Deze wordt niet afgesloten door de bestuurders individueel, maar door het bedrijf voor alle bestuurders om te vermijden dat één in het bijzonder wordt aangesproken. Deze verzekering is niet verplicht. 

De verzekerden 
Het kan van belang zijn dat niet alleen de bestuurders in rechte, maar ook de feitelijke bestuurders, werknemers en zelfs echtgenoten en erfgenamen van de bestuurders onder de verzekerden vallen. In een groepsstructuur is het ook best dat de verzekering ook bestuurders van de filialen dekt. 

De verzekerde periode 
Enkel vorderingen ingesteld tijdens de verzekeringsperiode en de uitloopperiode worden gedekt, ongeacht wanneer de fout ook begaan werd: de gevolgen kunnen namelijk pas veel later aan het licht komen. De uitloopperiode is de periode volgend op de beëindiging van de polis (bijvoorbeeld na het stopzetten van de activiteiten) en bedraagt meestal vijf jaar, wat ook overeenkomt met de verjaringstermijn van een bestuursfout.

Voorwaarden
In principe worden enkel burgerrechtelijke en administratieve vorderingen op grond van bestuursfouten, alsook de verdedigingskosten gedekt, en dit ongeacht wie de vordering instelt. Sommige polissen geven evenwel geen dekking voor aansprakelijkheidsvorderingen ingesteld door het bedrijf zelf. Alle bestuursfouten komen in aanmerking, voor zover ze niet opzettelijk begaan werden. Naargelang de sector waarin men actief is, zijn er sommige uitsluitingen. Let er dus goed op. Vorderingen ingesteld in de Verenigde Staten worden bijvoorbeeld in de meeste Europese polissen uitgesloten of hebben een hogere premie tot gevolg. 

De premie
De premie wordt berekend op basis van de aard van de activiteiten en de financiële situatie van het bedrijf. Het aantal bestuurders is van minder belang. Voor kmo’s bedraagt de premie voor dergelijke polissen om en bij de 1.500 tot 3.000 euro per jaar.

Een vraag stellen Een offerte vragen Een afspraak maken