Uw Pensioen
De vergrijzing en de financiële crisis gaan hand in hand met de nood om langer te werken. Maar ook en vooral met de dalende pensioenen waar we van zullen kunnen "genieten" eenmaal we die leeftijd bereikt hebben. We moeten dus hoe langer hoe meer zelf zorgen voor ons appeltje voor de dorst.
Het pensioen dat we later zullen ontvangen, kan opgesplitst worden in 4 pijlers:
- Wettelijk pensioen
- Pensioen opgebouwd door de werkgever (pensioenplan, groepsverzekering,...)
- Pensioen opgebouwd door onszelf in producten die fiscaal gunstig zijn (pensioensparen of langetermijnsparen) ook aangemoedigd vanuit de overheid, en voor 30% van het maximumbedrag fiscaal aftrekbaar
- Zelfs sparen en beleggen met het oog op je pensioen
Op welke manier kan ik het best sparen voor mijn pensioen? Is het best van te spreiden of spaar ik alles in één product? Welke spaarproducten bestaan er, en welke passen het best bij mijn situatie?
Om op bovenstaande vragen een antwoord te krijgen is het best om een afspraak te maken met een van onze specialisten ter zake. Zij kunnen in functie van uw situatie en uw spaarreserve bepalen hoe u op korte en lange termijn het beste rendement kan behalen. Rekening houdend met uw spaardoelstellingen en uw bereidheid tot het nemen van risico's.
Hieronder vindt u kort een overzicht van de mogelijkheden die u bij ons hebt om een mooi kapitaal te verzamelen tegen uw pensioen.
Pijler 1 en 2: Wettelijk Pensioen en Pensioen opgebouw door de werkgever
Op de eerste twee pijlers hebben we zelf weinig impact, maar met pijlers 3 en 4 kunnen we voor onszelf al een mooi kapitaal bij elkaar sparen.
Pijler 3 fiscaal sparen
Pensioensparen en langetermijsparen houden in dat u jaarlijkse of maandelijkse stortingen gedurende een langere periode doet. Deze zorgen ervoor dat er aanzienlijk kapitaal op pensioenleeftijd werd opgebouwd. Deze reserve kan dan dienen ter bescherming van uw gezin na uw pensioen of eventueel overlijden. En zorgt er mee voor dat de levensstandaard behouden kan worden. Van de stortingen kan u tot een fiscaal maximum, 30% belastingvoordeel genieten.
Zie ook voor meer info in het artikel: Kies ik best voor pensioensparen of langetermijnsparen? even verder op de pagina?
Pijler 4 sparen en beleggen voor de toekomst (zonder fiscaal voordeel)
Onderstaand worden kort de verschillende spaar- en beleggings product aangehaald. Voor een volledig overzicht aangepast aan uw persoonlijke situatie, spreken we graag met u af. Het is immers van het grootste belang dat we uw volledige situatie kunnen overschouwen om u het best mogelijk advies te geven. Dit in functie van uw reserves, uw inkomsten en uitgaven patroon, maar ook en vooral uw doelstelling. Wat wil u bereiken binnen welke tijdspanne.
Tak 21
De tak 21-verzekering is een spaarproduct op middellange of lange termijn in de vorm van een levensverzekeringscontract. Het geld dat u spaart met een tak 21-verzekering, krijgt de naam "premie", zoals bij andere verzekeringscontracten. Het belangrijkste kenmerk van een tak 21-verzekering is dat ze u grote zekerheid geeft over uw spaargeld en over wat het u zal opleveren.
Op het einde van uw contract krijgt u:
- Uw betaalde premies (min de kosten)
- Intresten (op voorhand gekend)
- Eventuele winstdeelname die de verzekeraar bereid is te betalen. (niet vooraf gegarandeerd)
Verschillende zaken beslist u bij aanvang van het contract:
- Betaal ik 1 premie of bv elk jaar een deeltje
- Sluit ik een contract met een vaste looptijd of eentje van onbepaalde duur
- Bescherm ik mijn familieleden met een overlijdensdekking
TAK 23
Tak 23 is net als een tak 21 in de vorm van een levensverzekeringscontract. Met dat verschil dat een tak 23- gekoppeld is aan beleggingsfondsen. Het rendement is dus afhankelijk van de prestaties van die fondsen. Er kan een positief of negatief rendement zijn, waardoor kapitaalsverlies mogelijk is. Maar meestal ook een hoger rendement kan bereikt worden dan met tak 21 producten.
Onderstaand vindt u de voordelen van een Tak 23 verzekering:
- vrijgesteld van roerende voorheffing na 8j + 1 dag
- afh. Van de maatschappij of het product kan u overlijdensdekking integreren
- potentieel hoger rendement
- klein instapbedrag mogelijk
- vrije keuze qua begunstigde bij overlijden
- handig instrument voor successieplanning
- ruime verscheidenheid aan beleggingsfondsen
TAK 26
De Tak 26-producten zijn voor vennootschappen, verenigingen, overheden een interessant alternatief voor een tak 21- of een tak 23-contract, omdat de voorwaarden om er op te mogen intekenen minder strikt zijn. Er is namelijk geen verzekerde en geen begunstigde bij afloop van het contract. Toch mogen ze als levensverzekeringsproducten beschouwd worden.
Kenmerken tak 26:
- kapitalisatie
- variabele looptijd (meestal max. 8 jaar)
- gegarandeerd rendement (eventueel winstdeelname)
Voordelen tak 26:
- voor bedrijven en particulieren
- alle voorwaarden worden op voorhand contractueel vastgelegd en gelden voor de volledige duur van het contact
- er is een gewaarborgd minimumrendement, eventueel aanvulbaar met een winstdeelname (de situatie wordt van jaar tot jaar herbekeken)
- het bedrag is op eender welk moment beschikbaar/opvraagbaar
- het kapitalisatieprincipe geldt, wat wil zeggen dat de intresten op hun beurt intresten opbrengen
- geen verzekeringstaks (1.1%) zoals bij Tak 21 en Tak 23
Doe ik best aan pensioensparen bij mijn bank, of breng ik het onder bij een verzekeraar?
Als u ervoor kiest om uw kapitaal bij elkaar te sparen bij een verzekeraar, dan kiest u voor veiligheid. Verzekeraars leggen weinig risico in de manier waarop ze met uw geld omgaan. Zij zorgen steeds dat ze een extra buffer hebben voor het geval het minder gaat, zoals tijdens deze economische crisis. Het geld wordt belegd op een veilige manier, zodat er geen risico is op kapitaalsverlies.
Verder weet u prefect wat uw opgebouwde kapitaal zal zijn aan het einde van uw contract. U krijgt een vast rendement, dat gegarandeerd blijft, daarenboven wordt er vaak nog winstdeelname uitgekeerd. Met dit laatste houden we geen rekening in de uiteindelijke berekende eindsom. ZO hebt uw een extraatje aan het einde van de rit, maar vooral een zeer realistisch beeld aan het begin ervan. Uitkering van winstdeelname is namelijk sterk conjunctuurgevoelig, en over zulke lange periode dus ook moeilijk te voorspellen. Veiligheid eerst dus in pensioenspaarcontracten via uw verzekeraar!
Kies ik best voor pensioensparen of langetermijnsparen?
Zoals we in de inleiding van dit deeltje al vermeld hebben, kan u in de derde pijler (fiscaal sparen) kiezen voor pensioensparen en/of lange termijn sparen. Welke van deze twee is het meest aan te raden? Of kan u ook beiden doen? Dat wordt hieronder duidelijk.
Fiscaal voordeel
Een belangrijk verschil tussen pensioensparen enerzijds en langetermijnsparen anderzijds heeft betrekking op het fiscale voordeel. Het bedrag dat u kan inbrengen is bij pensioensparen vastgelegd voor iedereen (in 2015 is dit € 940). Terwijl dit voor langetermijnsparen afhankelijk is van uw belastbaar inkomen. ( in 2015 ligt dit maximum op 2260).
Combinatie met woonkrediet?
Dit is een tweede bepalende factor in uw keuze. Indien u al een woning hebt waarvoor u een fiscaal krediet bent aangegaan, is dit in geval van pensioensparen perfect te combineren. Wat lange termijnsparen betreft ligt dit anders. Dit is niet combineerbaar. Omdat het fiscale voordeel vaak groter is kan u best het krediet fiscaal inbrengen en een ander alternatief zoeken voor het langetermijnsparen.
Cumuleren
Pensioen- en langetermijnsparen combineren? Dit kan perfect. Zeker als u nog geen woonkrediet onderschreven hebt, kan dit fiscaal uiterst interessant zijn.
Wat doen wij voor u?
Op basis van een analyse van uw spaarcapaciteit en de inschatting van het risico dat u wil nemen op uw rendement en op uw kapitaal stellen wij een ideale mix samen van de formules waarbinnen u kan sparen. (Zie fiscaal sparen en Vrij sparen.)
Op basis van een geschat rendement, geven wij u op voorhand een voorstelling van wat u ongeveer kan verwachten op pensioenleeftijd. En geven u een goed beeld op het belastingvoordeel dat u jaarlijks zal genieten.